Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.

Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.

Кредитные отношения всегда носят доверительный характер: заемщик получает деньги в силу доверия к его платежеспособности. Само слово кредит происходит от латинского «credo» и означает «доверие». Поэтому необходимо сохранять это доверие и действовать в интересах обеих сторон. Если должник не может сделать очередной платеж полностью, разумно будет выплатить кредитору столько, сколько возможно. Это позволит заемщику подтвердить свои устремления и послужит веским доводом в его пользу при всех возможных дальнейших переговорах и разбирательствах по поводу долга.

В случае снижения доходов необходимо изучить возможные способы возврата долгов кредитору и выбрать наиболее перспективный, где моральные и материальные издержки заемщика будут минимальны. Один из наиболее частых способов смягчения условий возврата долга - это реструктуризация. С помощью реструктуризации можно внести изменения в установленный порядок выплаты долга, снизить обязательные ежемесячные выплаты на время или на весь срок выплат. Также возможны другие изменения, например, увеличение срока кредитования или пролонгация, снижение процента по кредиту, смена валюты кредита, введение кредитных каникул со сроком до года, в течение которого погашаются лишь проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются с заемщиком персонально, после предъявления документальных доказательств возникновения финансовых затруднений. Оформление реструктуризации не является дорогостоящим - стоимость нескольких тысяч рублей. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому заявление в банк с просьбой о реструктуризации лучше написать заранее, как только должник узнает о снижении доходов, ведь некоторое время уйдет на оформление. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить наличие залога, например, квартиры.

Рефинансирование - это получение нового кредита для погашения прежнего. Условия нового кредита обычно более выгодны для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена сразу нескольких прежних кредитов одним и т.д. Однако обычно рефинансирует кредит не тот банк, который выдал первоначальный кредит. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших некоторое количество платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. В некоторых банках рефинансирование является массовой банковской услугой. Однако банки не слишком любят заниматься реструктуризацией долга, поскольку это не массовая банковская услуга. Несмотря на это, в большинстве случаев банки получают даже большую итоговую сумму платежей по многим вариантам реструктуризации, а отказывая в ней, банк рискует нарастить объемы просроченной задолженности и вызвать тем самым недовольство Банка России. Также банки обычно не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

Мировое соглашение может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству. Оно заключается по взаимному согласию должника и кредиторов. Если же и план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным.

В таком случае происходит распродажа имущества должника в ходе ликвидационной процедуры. Однако единственное жилье, если оно не числится в залоге, некоторая техника и личные вещи не продаются. Банкротство заемщика не освобождает от алиментной задолженности, платежей в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряда других долгов.

После объявления о банкротстве гражданин не имеет права принимать участие в управлении юридическими лицами в течение трех лет, в управлении финансовыми организациями - в течение пяти лет и в кредитных - в течение десяти лет. Кроме того, он не может снова объявить себя банкротом в течение пяти лет и обязан уведомлять своих новых кредиторов о своем банкротстве.

Банкротство гражданина является дорогой и затянутой процедурой, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев. Расходы на финансового управляющего и публикации, а также судебные издержки значительны. Обязательно рассматриваются сделки с имуществом за несколько лет до объявления банкротом, поэтому скрытие имущества может повлечь уголовное наказание. Именно поэтому объявление о банкротстве имеет практический смысл при погашении задолженностей, начиная примерно от 500 000 рублей, и при уверенности, что стоимость долгов превышает стоимость имущества должника.

Однако есть и другой вариант – Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, принятая в 2015 году. Эта программа предназначена для оказания помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, чьи доходы исчисляются в рублях. В рамках этой программы, заемщик в 2018 году может рассчитывать либо на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый. Однако помощь предоставляется только лицам, удовлетворяющим определенным требованиям, а именно: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалидами, ветеранами боевых действий, студентами-иждивенцами возрастом до 24 лет; среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше двойного прожиточного минимума в регионе; ипотечное жилье является единственным; его площадь составляет не более 45 м² для однокомнатной квартиры, 65 м² для двухкомнатной и 85 м² для трехкомнатной. Пользуясь данной программой, могут рассчитывать только некоторые заемщики.

Каждый месяц должник, не оплачивающий проценты и гасящий основной долг по кредиту, увеличивает свои долги перед банком. Если он не связывается с кредитной организацией и не пытается договориться о переносе или реструктуризации долга, то банк неизбежно начинает напоминать о просроченной задолженности. Попадание информации о нарушении условий договора в кредитную историю ухудшает репутацию заемщика в глазах других банков, страховых компаний и работодателей. Их нежелание иметь дело с должником увеличивает риски для кредитной организации.

Согласно условиям договора, на долг начисляются проценты, штрафы и пени. Задолженность быстро увеличивается, поэтому в случае превышения срока просрочки месяца кредит попадает в разряд проблемных. Сведения о задолженности передаются в службу взыскания банка или его службу безопасности. Уменьшение доверия к заемщику осложняет перенос или реструктуризацию долга, но эти возможности не исчезают совсем.

После превышения срока просрочки тремя месяцами задолженность считается долгосрочной. Если сумма кредита большая или он обеспечен залогом, банк передает дело в суд. Общение с должником в судебных разбирательствах по небольшим кредитам банкам выходит не выгодным, поэтому они передают такие кредиты коллекторам. Таким образом, коллекторы либо выступают в качестве нового кредитора, либо за вознаграждение представляют интересы банка.

Если коллекторы не могут договориться с должником, то они предъявляют иск кредитору в суде, как представители банка или как новый кредитор. Большинство судебных разбирательств выигрывают кредитор или его представители. Должнику приходится оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки, которые увеличивают задолженность. Имущество же должника продают на торгах, а счета арестовывают судебные приставы.

Поэтому, если у вас возникают проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, наилучшим решением будет договориться о переходе на другую схему платежей с кредитной организацией. Это поможет вам избежать серьезных финансовых последствий и сохранить репутацию перед другими банками и организациями.

Как погасить долги, переданные коллекторам

Некоторые кредиторы передают коллекторам свою просроченную задолженность. Коллекторы - это профессиональные люди, которые умеют взыскивать долги. Для банков и других кредиторов возврат долгов не является основной деятельностью, но коллекторы занимаются этим постоянно, позволяя разрабатывать более эффективные технологии взыскания.

В экономике роль кредитования все больше увеличивается, и коллекторы выполняют важную функцию в урегулировании проблем неплатежей. Вы заметите, что коллекторы все чаще взыскивают долги физических лиц не только у банков, но и у других кредиторов, включая организации ЖКХ, компании мобильной связи и юридические лица. Коллекторские агентства способствуют увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Одним из преимуществ коллекторов является консолидация долгов заемщика. Они собирают множество долгов, которые отдельно банкам не выгодно взыскивать, и объединяют их в один. Коллекторы также работают во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Несколько лет назад коллекторами могли называть себя и полулегальные или даже криминальные организации, занимающиеся взысканием долгов. Сегодня законодательство более строгое: только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр, могут работать с должниками. Если вы узнали, что ваша просроченная задолженность передана коллекторскому агентству, сначала убедитесь, что агентство зарегистрировано и находится в реестре, затем сверьте сведения о размере задолженности, начисленных штрафах и пени.

Далее вам нужно связаться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Коллекторы предлагают различные варианты, смягчающие положение должника и уменьшающие размер ежемесячных платежей. Не стоит избегать общения с коллекторами, иначе они будут вынуждены обратиться в суд. При резком снижении доходов необходимо сообщить об этом в банк и попробовать договориться о реструктуризации кредита. Если банк отказывается, передача долга коллектору может быть хорошим вариантом, помогающим избежать рисков банкротства и распродажи имущества.

Коллекторы могут предложить должнику в качестве способа возврата долга использовать перечисленные выше способы, смягчающие положение должника и уменьшающие размер обязательного ежемесячного платежа. Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта и, имея большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, предлагают различные пути решения финансовых проблем. Они могут подсказать, куда можно обратиться за рефинансированием долга или предложить варианты перезайма. Дело в том, что коллекторы покупают долги у банка за часть стоимости последних. Они заинтересованы в выплате долга больше банка и могут позволить себе предложить заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика оставляет желать лучшего.

Не стоит избегать общения с коллекторами, потому что они могут предложить различные способы решения финансовых проблем и помочь добросовестному заемщику избежать перехода дела в суд или другие неприятности, связанные с неуплатой долга.

Фото: freepik.com