Банки предоставляют кредиты для развития деятельности юридических лиц, таких как ООО или ИП, которым не хватает собственных средств. Кредиты чаще всего берутся для открытия новых бизнесов, развития уже существующих, приобретения недвижимости для расширения производства или увеличения уставного капитала. Кредит может помочь решить множество проблем, однако важно оценить предложения банков и возможности компании, чтобы не увеличить список проблем кредитом.

Различные виды бизнес-кредитования доступны для юридических лиц через кредитные организации, каждая из которых предлагает свои программы и условия. Все банки предлагают одни и те же виды кредитов, но изучение каждого продукта может помочь выбрать наиболее подходящую программу.

Один из популярных видов кредитования - Овердрафт - позволяет клиентам использовать отрицательный баланс на расчетном счете, чтобы обеспечить экстренные нужды компании. Это удобно, когда нет собственных средств, и могут потребоваться быстро платежи. Однако за использование этого кредита необходимо платить комиссию и проценты, а срок погашения обычно составляет 30 дней.

Кредит на финансирование оборотного капитала - это другой вид краткосрочного кредита, предназначенный для пополнения оборотных средств компании. Этот кредит может использоваться для повышения производственных мощностей, финансирования производственного цикла или во времена повышенного спроса на товары или услуги. Существуют различные варианты кредита на финансирование оборотного капитала, включая кредиты на чрезвычайные нужды и кредиты на несколько лет для поддержания компании, осуществляющей открытие нового бизнеса.

Кредитная линия - это предварительно одобренная сумма кредита, которую компания может использовать в течение определенного срока под определенные условия. Кредитная линия может быть использована для покрытия дебиторской задолженности или сезонных колебаний денег. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой, и обычно выдается крупным клиентам, имеющим большое количество активов и расчетный счет.

Инвестиционный кредит - это кредит, предназначенный для развития или капитальных вложений в бизнес. Для получения такого кредита необходимо предоставить бизнес-план, доказывающий необходимость инвестиций и их окупаемость.

Коммерческая ипотека - это кредит, предоставляемый на приобретение нежилой недвижимости, которая после приобретения становится залогом по кредиту. Этот вид кредита может быть использован для расширения производства или открытия новой торговой точки.

Непокрытая банковская гарантия - это инструмент обеспечения компании обязательств перед своими контрагентами. При невыполнении условий контракта, банк-гарант выплачивает бенефициару установленную сумму.

Кредит на оборудование - это специальный кредит, предоставляемый компаниям на покупку оборудования для использования в хозяйственной деятельности. Приобретенное оборудование становится залогом по кредиту.

Автокредит - это кредит для приобретения автотранспорта или спецтехники компании, который также используется в качестве залога по кредиту.

Рефинансирование - это программа, которая позволяет компании получить денежные средства для погашения кредитов, взятых в других банках. Это может быть полезно, чтобы получить более выгодные условия или изменить валюту кредита.

Для того чтобы получить бизнес-кредит, компания должна соответствовать ряду требований. Банки стремятся свести к минимуму риски невозврата кредита, особенно когда речь идет о крупных суммах. Приведем важные условия, установленные кредитными организациями:

1. Компания должна быть коммерческой и резидентом РФ.
2. Бизнес заемщика должен существовать не менее 6 месяцев для получения банковской гарантии и не менее года для получения кредита. Разные банки могут устанавливать разные сроки, однако, обычно шесть месяцев достаточно для того, чтобы объективно оценить перспективы дальнейшего развития бизнеса.
3. Компания должна иметь стабильный доход.
4. У заемщика не должно быть «темных пятен» в истории развития компании. Отсутствие отрицательной кредитной истории, задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей - обязательное условие.
5. Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.
6. Компания-заемщик должна предоставить гарантии возможности возврата кредитных средств. Один из способов доказать свою платежеспособность - это предоставление залога или привлечение поручителя, готового разделить ответственность за возврат кредита.

Для индивидуальных предпринимателей существуют еще и дополнительные требования - возраст заемщика не должен быть менее 21 года при получении кредита и более 65 лет на момент погашения. Если возраст заемщика превышает 60 лет, необходимо заключение договора поручительства с его наследниками.

Кредит на развитие бизнеса – результат сотрудничества двух сторон: заемщика и банка. Но чтобы подписать договор о кредитовании, необходимо пройти ряд этапов, каждый из которых имеет свои этапы.

Этап 1. Открытие счета.

Если бизнесмен уже определился с необходимым видом кредита, то лучше изучить предложения банков, в которых уже есть корпоративный счет. Часто они предлагают своим клиентам выгодные условия кредитования, поэтому лучше пройти этот этап вместе с кредитором. Если расчетного счета еще нет, необходимо его открыть.

Этап 2. Подача заявки.

Заемщик может подать заявку на кредит онлайн на сайте банка. В заявке нужно указать наиболее точные и детализированные данные о компании, так как они будут проверены при оценке заемщика. Если предоставлены недостоверные или ложные данные, клиент попадает в черный список и ему не выдадут кредит. Время рассмотрения кредитной заявки может варьироваться в зависимости от каждого конкретного случая.

Это важно!
Нет смысла выбирать экспресс-программы кредитования – быстрое рассмотрение кредитной заявки не гарантирует более выгодных условий.

Этап 3. Сбор документации.

Каждый банк имеет свои требования к документам для предоставления кредита. Общий список включает:

• Заявление-анкету с указанием суммы кредита и целей его использования.
• Документы, подтверждающие государственную регистрацию компании.
• Справки о постановке на налоговый учет.
• Бухгалтерскую отчетность компании за определенный период.
• Лицензии и разрешения на деятельность (при необходимости).
• Выписку с расчетного счета компании.
• Документы на имущество, которое будет заложено.

Для ИП могут понадобиться дополнительные справки, например, выписка из ЕГРИП. ООО может потребоваться предоставить выписку из ЕГРЮЛ, копии устава, протокол первого собрания учредителей, выписку из списка участников общества и пр. При предоставлении большего числа документов у заемщика выше шансы получить кредит.

Этап 4. Ожидание одобрения.

На этом этапе банк проводит анализ представленных документов и делает финансово-экономический анализ деятельности компании. После анализа принимается решение о выдаче кредита.

Этап 5. Ознакомление с условиями.

На основании решения кредитного комитета банка устанавливаются условия кредитного продукта: сумма, срок договора, размер первоначального взноса, процентная ставка, обеспечение и т.д.

Этап 6. Подписание документов.

После согласования всех деталей договора, клиенты подписывают договор о кредитовании.

Этап 7. Получение денежных средств.

Деньги переводятся на расчетный счет компании. Выдача наличных производится очень редко. В конце-концов, заемщик может использовать полученные средства на свое усмотрение.

В условиях банковского кредитования для ООО и ИП существуют различия в зависимости от типа кредитного продукта и прочих нюансов. Однако, принято считать, что стандартные условия кредитования бизнеса видны следующим образом:

• Максимальная и минимальная сумма одобренного кредита зависит от вида кредитования и финансово-экономического положения заемщика. Овердрафт может быть одобрен в пределах от 30 до 50% от ежемесячного оборота по счету. Для других видов кредитов максимальный лимит зависит от показателей финансово-хозяйственной деятельности компании. Чтобы развивать свой малый бизнес, можно попросить кредит, размер которого соответствует трех-четырех среднемесячных выручек компании или трех-пяти закупок.
• У ставок по кредиту различаются в зависимости от выбранного кредитного продукта. В настоящее время юридическим лицам предлагаются ставки в среднем от 10 до 20% годовых, в то время как экспресс-кредиты имеют более высокие ставки, достигающие 25-35%.
• Срок кредитования юридических лиц обычно составляет 3-5 лет. Срок овердрафта составляет не более одного года при непрерывном использовании средств до 30 дней. Рефинансирование может длиться дольше - до 120 месяцев и более.
• В некоторых банках клиент самостоятельно выбирает порядок погашения кредита. Аннуитетные платежи, при которых кредит погашается равномерными ежемесячными суммами, или дифференцированные платежи, когда сумма к оплате ежемесячно уменьшается в соответствии с произведенными выплатами, могут быть предложены в качестве вариантов погашения кредита. Кроме того, клиентам со сезонным бизнесом может быть предложено погашение кредита по индивидуальному графику, который позволит осуществлять основные выплаты в период получения наибольшей прибыли.
• Наличие/отсутствие обеспечения. В некоторых случаях наличие обеспечения является обязательным условием. Залог автотранспорта, товаров в обороте или поручительство фактических собственников бизнеса обычно используются в качестве обеспечения. Однако, постоянным и надежным клиентам могут быть предложены программы кредитования без обеспечения.

Хотя получение выгодного кредита на открытие или расширение бизнеса не является легкой задачей, многие крупные банки предлагают юридическим лицам привлекательные программы кредитования. Перед подачей заявки необходимо внимательно изучить все условия и выбрать наиболее подходящий вариант для своего бизнеса.

Фото: freepik.com